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    ●“貧困村村民發(fā)展互助資金”比其他惠農(nóng)資金更有效，它成了“種子錢”，成為幫助貧困農(nóng)民增收的有效手段。

    ●資金規(guī)模和借款數(shù)額偏小，多數(shù)協(xié)會(huì)管理者缺乏專業(yè)知識(shí)，全額資助戶借款比例小，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還缺乏新措施等，制約“窮人銀行”的發(fā)展。

    農(nóng)民受益“窮 人銀行”

    國(guó)家級(jí)“貧困村村民發(fā)展互助資金”2007年8 月在臨沂設(shè)立，至今年5 月底，從該市已運(yùn)行半年以上的36個(gè)貧困村村民發(fā)展互助資金協(xié)會(huì)情況看，戶均借款4728元，還款戶戶均獲利 1892 元，回報(bào)率達(dá) 39% ，還款率 100% 。基層干部和互助資金協(xié)會(huì)會(huì)員反映，互助資金比其他惠農(nóng)資金更有效，它成了“種子錢”，不但幫助增收，還教會(huì)了農(nóng)民如何花錢和管理錢。這一被稱為“窮人銀行”的模式成為幫助貧困農(nóng)民增收的有效手段。

    農(nóng)民對(duì)“窮人銀行”為何如此信賴，首先是公益為主的非營(yíng)利性。“窮人銀行”是扶貧資金，是由財(cái)政拿出啟動(dòng)資金作為先期投入，吸收村民自有資金進(jìn)行封閉運(yùn)轉(zhuǎn)管理，不對(duì)協(xié)會(huì)會(huì)員以外的人借錢，也不吸引社會(huì)資金加入。

    其次資金運(yùn)作方面有詳細(xì)安排。 全額出資戶最多可參入兩份，絕對(duì)貧困戶和低收入戶每戶一份。借款額度控制為3000元以下，最多不超過(guò)5000元，使用期限為3到6個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)一年。同時(shí)，互助資金協(xié)會(huì)還規(guī)定，會(huì)員在借款期間不得進(jìn)行再借款，借款擔(dān)保人也不得重復(fù)擔(dān)保，擔(dān)保期內(nèi)也不允許借款。

    再次是民主管理。互助資金協(xié)會(huì)實(shí)行“民有、民用、民管、民受益、周轉(zhuǎn)使用、滾動(dòng)發(fā)展”管理模式，成立了完善的理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，除了國(guó)家扶貧資金外，“窮人銀行”的其他占多數(shù)的資金來(lái)源于村民，村民把“互助資金”都看作是自己的“銀行”，具有很強(qiáng)的主人翁意識(shí)。

    內(nèi)部：盡快完善推廣

    “窮人銀行”在臨沂試點(diǎn)已經(jīng)接近兩年時(shí)間了，在運(yùn)作過(guò)程中，部分會(huì)員也提出了一些問(wèn)題和建議。

    首先是資金規(guī)模和借款數(shù)額偏小。 目前，試點(diǎn)村莊的資金規(guī)模平均在29.89萬(wàn)元左右，戶均1000多元。臨沭青云村民發(fā)展互助資金協(xié)會(huì)理事長(zhǎng)王洪江說(shuō)，成立兩個(gè)月就借出了大部分資金。沂水連崮峪村民發(fā)展互助資金協(xié)會(huì)理事長(zhǎng)石增富說(shuō)，平常也就二三千元的流動(dòng)資金。在會(huì)員借款額度上，會(huì)員普遍反應(yīng)借款額度小，不“解渴”。臨沂市農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)(扶貧)辦公室董俊喜副主任卻認(rèn)為，雖然協(xié)會(huì)會(huì)員普遍反映額度偏小，但這個(gè)額度目前不會(huì)改變，因?yàn)轭~度小相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)就小，額度小還可以增加資金的使用面，有效體現(xiàn)資金的“扶貧”性質(zhì)。

    其次多數(shù)協(xié)會(huì)管理者缺乏專業(yè)知識(shí)，財(cái)務(wù)工作不夠熟悉。協(xié)會(huì)管理者多是村干部，學(xué)歷水平相對(duì)較低。至今多數(shù)協(xié)會(huì)還都沒(méi)有電腦，財(cái)務(wù)管理基本是手工書(shū)寫。

    再次是全額資助戶借款比例小。統(tǒng)計(jì)顯示，臨沭青云協(xié)會(huì)的全額資助戶借款比例僅為2.99% ，沂水五個(gè)協(xié)會(huì)的全額資助戶借款比例為4.87% 。據(jù)王洪江理事長(zhǎng)介紹，這部分農(nóng)民都是農(nóng)村的絕對(duì)貧困戶，不借錢的原因是由于償還能力差不敢借錢。

    再就是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還需要有新措施。目前協(xié)會(huì)會(huì)員借款除了擔(dān)保外，日常監(jiān)管主要依靠相互熟悉，一旦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭遇突發(fā)自然災(zāi)害，或者借款家庭發(fā)生特殊困難，后果不堪設(shè)想。

    外部：建立有效的監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)

    由于“窮人銀行”從試點(diǎn)初期就制訂了非常完善的運(yùn)作模式和資金風(fēng)險(xiǎn)控制條件，再加上其運(yùn)作的靈活性，不但受到了入會(huì)會(huì)員的歡迎，也引起了周圍村莊村民的強(qiáng)烈關(guān)注。臨沭青云互助資金協(xié)會(huì)成立后，該鎮(zhèn) 27個(gè)行政村，53個(gè)自然村，三分之一的村負(fù)責(zé)人咨詢過(guò)青云鎮(zhèn)黨委政府，表達(dá)了希望參與的想法。目前，青云鎮(zhèn) 5個(gè)試點(diǎn)村未加入?yún)f(xié)會(huì)的村民，有20% 農(nóng)戶想加入。沂水縣陳家林村村民莊瑞芳，養(yǎng)雞棚與互助資金協(xié)會(huì)會(huì)員杜勤烈雞棚在一起，對(duì)比明顯。莊瑞芳說(shuō)：“我們家賒的雞苗與飼料，每袋飼料比現(xiàn)款交易多3元，一棚雞多花了 1000多元。現(xiàn)在非常想入會(huì)，看著人家太方便了！”

    臨沂市從2007年最初的三個(gè)試點(diǎn)單位發(fā)展至今，還不到兩年時(shí)間，就已經(jīng)發(fā)展到155個(gè)村，共建立了 98個(gè)合作組織(其中國(guó)家級(jí)試點(diǎn)20個(gè))，預(yù)計(jì)到今年底，“互助資金”協(xié)會(huì)村莊可能達(dá)到200 個(gè)。“窮人銀行”本身實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但是目前的管理者實(shí)際上只有當(dāng)?shù)氐呢?cái)政部門和扶貧辦，銀監(jiān)部門無(wú)法管理，而財(cái)政部門也只能從業(yè)務(wù)上進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督，日常的管理工作基本都落在了扶貧部門，這一現(xiàn)象也引起了相關(guān)部門的重視。