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　　大眾網(wǎng)9月19日訊 消費(fèi)金融是最近幾年金融圈的一個(gè)熱詞，各大商業(yè)銀行以及消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸公司花樣層出不窮，無抵押、無擔(dān)保、極速放款……各類名目的消費(fèi)信貸產(chǎn)品大大增加。然而這些意在促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)或助力個(gè)人經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品，卻被某些人違規(guī)利用，投入到了房地產(chǎn)市場(chǎng)，讓個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大為增加。

　　首付湊不齊購(gòu)房用上消費(fèi)貸

　　“有了孩子之后，早些年買的小戶型住起來太緊巴。而且最近房?jī)r(jià)上漲，再買一套面積大的房子對(duì)我們來說挺緊迫。”今年春天就打定主意要購(gòu)買二套房的濟(jì)南市民小吳，最近在濟(jì)南北部某小區(qū)看中了一套二手房。房子全價(jià)130萬元，由于是二套房，各大銀行都執(zhí)行六成首付。

　　78萬元的首付款對(duì)于工薪階層小吳來說，并不是一個(gè)小數(shù)目。夫妻二人借來湊去，只籌集到了50萬元。“首付湊不齊，房源隨時(shí)都可能易手。”小吳在向親友借錢時(shí)，有位同事給他指點(diǎn)了一條“捷徑”——消費(fèi)貸。

　　消費(fèi)貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品，或者裝修、購(gòu)置家具。消費(fèi)貸款純信用額度上限一般為30萬元，30萬元以上大額貸款都需要抵押。類別不同，放款方式與貸后管理方式也有不同。小吳這位同事就剛辦理了一筆15萬元的消費(fèi)貸，用在了購(gòu)房首付款上。

　　“我有車房做抵押，信用記錄也沒污點(diǎn)，銀行對(duì)這些材料審核得很嚴(yán)，一旦認(rèn)定我具有還款能力，最終這筆錢具體用在了哪里，經(jīng)辦人員也不會(huì)深究。以裝修申請(qǐng)下來的錢，買房也一個(gè)樣，到期能連本帶息還上就好了。”據(jù)小吳的同事介紹，對(duì)于30萬元以上的大額抵押貸款，銀行放款要求只能刷卡或委托支付使用，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)立馬收貸。而30萬元以下的信用貸款用戶可以選擇提款，雖然有的銀行還會(huì)附加要求，比如提供后續(xù)消費(fèi)小票供貸后檢查，但如果有按期還款的把握，貸后監(jiān)控也不會(huì)那么嚴(yán)格。

　　中介乘虛而入資金成本超10%

　　除了這位同事，幫小吳“想路子”的還有提供房源的房產(chǎn)中介。實(shí)際上，樓盤銷售人員或房產(chǎn)、金融中介“幫助”購(gòu)房者，以不合規(guī)的方式籌措首付款項(xiàng)，這事本身并不新鮮，只是手段在不斷翻新。

　　“以前銀行大多要求三成首付，客戶資金不夠的話，通過辦理大額信用卡再套現(xiàn)基本能救急。”這位自稱能幫小吳“籌齊六成首付”的房產(chǎn)中介說，只要有身份證，中介可以偽造工作證明、收入證明等文件，申請(qǐng)信用卡再套取現(xiàn)金。當(dāng)然，無論是偽造文件還是大額套現(xiàn)，都屬于違規(guī)行為。

　　然而，當(dāng)銀行將二套房首付提高到六成之后，信用卡套現(xiàn)的錢就顯得不夠了。此時(shí)，消費(fèi)貸儼然成了更合適的籌款渠道。如果還款能力的相關(guān)證明滿足不了銀行對(duì)消費(fèi)貸款的要求，那就有中介乘虛而入了。“我們可以通過融資平臺(tái)與銀行對(duì)接，替你申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，但要一次性繳納貸款金額5%的服務(wù)費(fèi)。”上述房產(chǎn)中介介紹，如果客戶擔(dān)心銀行嚴(yán)查貸款用途，那他們也可以聯(lián)系企業(yè)，幫客戶申請(qǐng)個(gè)人大額消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)性貸款。

　　貸款通過企業(yè)賬戶再轉(zhuǎn)到客戶賬戶。這樣操作之后，系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，只不過要給企業(yè)額外的“通道”費(fèi)用。“這個(gè)費(fèi)用至少是貸款總額的5%，再加上銀行貸款利率，走這個(gè)路子得承受年化11%的資金成本。”小吳想了想自己背負(fù)的親友借款，決定還是等等再說。“以我們家的收入能力，還款是很吃力的，萬一出現(xiàn)突發(fā)性的支出，自己抵押的首套住房恐怕也將保不住了。”

　　利用短期限、高利率的消費(fèi)貸投機(jī)房地產(chǎn)無疑是放大風(fēng)險(xiǎn)的“加杠桿”投資行為。特別像小吳這樣背負(fù)借款、還款能力有限的購(gòu)房者，如果以超過10%的資金成本去違規(guī)獲取消費(fèi)貸，很容易出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況崩盤的情況。

　　我省消費(fèi)貸占比不大，未出臺(tái)專項(xiàng)監(jiān)管文件

　　部分消費(fèi)貸以及信用卡借款用于支付購(gòu)房款，“消費(fèi)貸補(bǔ)充房貸首付”暗中流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，擾亂了房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控目標(biāo)。這一現(xiàn)象已引起監(jiān)管部門的重視。近期北京、深圳、江蘇等地下發(fā)文件，要求嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)象并予以糾正。

　　具體來說，北京嚴(yán)查個(gè)貸違規(guī)購(gòu)房細(xì)則要求銀行自查對(duì)象為單筆20萬元以上消費(fèi)貸，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理兩筆及以上消費(fèi)貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項(xiàng)特征。深圳細(xì)則明確將個(gè)人消費(fèi)貸款最長(zhǎng)期限縮短為5年。江蘇細(xì)則則要求各商業(yè)銀行建立大額消費(fèi)信貸投向監(jiān)測(cè)機(jī)制，按月向人行和銀監(jiān)局提交報(bào)告。

　　9月15日，記者從相關(guān)監(jiān)管部門了解到，山東近期尚未針對(duì)消費(fèi)貸出臺(tái)專門的監(jiān)管文件。9月18日，記者從人民銀行濟(jì)南分行了解到，1-8月份，山東省中長(zhǎng)期貸款增加4519.3億元，同比多增1291.5億元，占全部新增貸款的99.5%，同比提高28.6個(gè)百分點(diǎn)。從這幾個(gè)數(shù)據(jù)可以看出，今年我省的新增貸款絕大多數(shù)都是中長(zhǎng)期貸款，短期（1年及1年以下）的消費(fèi)貸款占比并不明顯。

    100萬首付中介幫搞定? 消費(fèi)貸穿"馬甲"進(jìn)樓市

　　制圖/張懷博

　　近日,北京、深圳等地監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布通知或風(fēng)險(xiǎn)警示,要求轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等問題進(jìn)行自查。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在一些地方,個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款經(jīng)過層層包裝,違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　■監(jiān)管

　　多地嚴(yán)查消費(fèi)貸

　　近期,一組金融數(shù)據(jù)刺激了金融市場(chǎng)。據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示,今年前7個(gè)月,居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬億元,累計(jì)同比多增7173億元,而去年全年僅新增消費(fèi)性短期貸款8305億元。短期新增消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng),這些錢去哪兒了呢?記者注意到,近期,多地監(jiān)管部門發(fā)出通知或風(fēng)險(xiǎn)提示,嚴(yán)查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款等違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　9月5日,北京銀監(jiān)局、人行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布通知,要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作,重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。中國(guó)人民銀行深圳市中心支行近日也發(fā)出金融風(fēng)險(xiǎn)提示,明確提出要加強(qiáng)個(gè)人其他消費(fèi)貸款管理,并要求從發(fā)文之日起執(zhí)行。有金融監(jiān)管部門人士對(duì)記者表示,早在2010年,中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布通知,要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理,禁止用于購(gòu)買住房。

　　■暗訪

　　消費(fèi)貸穿“馬甲”

　　記者在多個(gè)城市調(diào)查發(fā)現(xiàn),消費(fèi)貸款穿上各種“馬甲”流向樓市。

　　房地產(chǎn)中介牽線搭橋,以“房抵貸”和第三方中轉(zhuǎn)的方式,套取貸款用于購(gòu)房。

　　在上海市閔行區(qū)的一家大型房產(chǎn)中介的門店,中介人員聽說記者湊首付有點(diǎn)難度后,直接說“只要不超過100萬元,我們來幫你搞定”。隨后,該中介人員詳細(xì)地介紹了操作流程:一種是進(jìn)征信系統(tǒng)的,需要有房產(chǎn)等做抵押,年化利率6%～7%,這種貸款可以直接打入個(gè)人賬戶；另一種是無抵押,現(xiàn)在國(guó)家不讓錢直接流入房地產(chǎn),得找第三方來讓貸款中轉(zhuǎn)一下。但這種要收1～2個(gè)點(diǎn)的手續(xù)費(fèi),利率也是6%～7%。“我們跟銀行都是有合作的,以上兩種方式都可以做到30年。”

　　金融中介幫助辦理大額信用卡違規(guī)套現(xiàn)。

　　記者在位于上海市浦東新區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司咨詢得知,該公司可以代辦部分銀行信用卡,從而貸款套現(xiàn)。“只要有身份證,就可以貸款。你沒工作、沒社保我們也可以幫你包裝。你只要交點(diǎn)中介費(fèi)。”該公司工作人員表示,“找我們能辦大額信用卡,50萬至60萬元都能提現(xiàn),去干什么,銀行根本不會(huì)管。”

　　“監(jiān)管要求個(gè)人消費(fèi)貸款必須專款專用,但挪作他用的情況很多。”一家國(guó)有銀行個(gè)人金融部人士指出,30萬元以上的個(gè)貸是銀行將貸款直接付給合同約定用途的借款人交易對(duì)象,30萬元以下自主支付。有些中介公司幫忙提供虛假的貸款用途材料,消費(fèi)貸“挪作他用”很難被銀行察覺。

　　■思考

　　雪中送炭還是飲鴆止渴?

　　記者在采訪了解到,有的銀行由于消費(fèi)貸的貸后管理問題,已經(jīng)暫停了部分消費(fèi)貸款產(chǎn)品,目前僅對(duì)存量客戶提供純信用無抵押的消費(fèi)貸款。

　　財(cái)經(jīng)評(píng)論員莫開偉指出,消費(fèi)貸等非房貸資金變相流入樓市,是把一些支付能力不足的人拉入了房地產(chǎn)市場(chǎng),一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn),違約風(fēng)險(xiǎn)暴露,會(huì)造成相當(dāng)?shù)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)；還有部分消費(fèi)貸款是由P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資金穿透而來的,其間不少游離于現(xiàn)有監(jiān)管體系的視野之外,潛藏并易誘發(fā)較大金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　“銀行這幾年受利率市場(chǎng)化沖擊,利差收入減少,而個(gè)人消費(fèi)貸款相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低、利率高,對(duì)銀行有著巨大的吸引力。對(duì)消費(fèi)貸款的真實(shí)資金用途存在‘睜一只眼閉一只眼’的問題。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出。

　　某民營(yíng)銀行總行行長(zhǎng)告訴記者,消費(fèi)貸進(jìn)入樓市確實(shí)起到了加杠桿的作用。居民在房?jī)r(jià)上漲預(yù)期下,急于借錢入市。只有多措并舉扭轉(zhuǎn)居民的單方看漲預(yù)期,才能真正堵住樓市的“配資”通道。

　　莫開偉表示,遏制消費(fèi)貸款違規(guī)流入樓市,要靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立靈敏、動(dòng)態(tài)的監(jiān)管機(jī)制,建立信息共享平臺(tái),實(shí)現(xiàn)監(jiān)管精準(zhǔn)有力。　　　　　

　　相關(guān)新聞

　　西安市民有兩套房　將不能再購(gòu)房

　　記者從陜西省西安市人民政府了解到,西安市從9月13日起以家庭為單位,暫停向已擁有兩套及以上住房(含新建商品住宅及二手房)的本市戶籍家庭(包括夫妻雙方及未成年子女,下同)、擁有1套及以上住房的非本市戶籍居民家庭售房。

　　今年7月,西安市房管局曾發(fā)布《關(guān)于落實(shí)我市住房交易政策有關(guān)問題的實(shí)施細(xì)則》,其中規(guī)定自6月28日起,在住房限購(gòu)區(qū)域范圍內(nèi)購(gòu)買商品住房或二手住房的非西安市戶籍居民家庭,須提供在西安市(含西咸新區(qū))連續(xù)繳納2年以上(含2年)的個(gè)人所得稅或社會(huì)保險(xiǎn)證明。補(bǔ)繳的個(gè)人所得稅或社會(huì)保險(xiǎn)證明不得作為購(gòu)房的有效憑證。

　　13日西安發(fā)布的《西安市人民政府關(guān)于進(jìn)一步穩(wěn)定住房市場(chǎng)發(fā)展有關(guān)問題的通知》,將住房政策調(diào)整為:暫停向已擁有2套及以上住房(含新建商品住宅及二手房)的本市戶籍居民家庭(包括夫妻雙方及未成年子女,下同),擁有1套及以上住房的非本市戶籍居民家庭售房。

　　通知中還說,在上述范圍內(nèi)無住房且能夠提供2年以上(含2年)個(gè)人所得稅或社會(huì)保險(xiǎn)證明的非本市戶籍居民家庭可購(gòu)買1套住房。經(jīng)批準(zhǔn)引進(jìn)的各類人才購(gòu)買自用住房的,不受限購(gòu)政策限制。

　　此外,通知還將繳存職工家庭申請(qǐng)住房公積金購(gòu)房貸款的最高額度由此前的75萬元調(diào)整為65萬元；將最低繳存時(shí)限由連續(xù)足額繳存6個(gè)月以上調(diào)整為連續(xù)足額繳存1年以上,并停止辦理試行的商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)。

    （據(jù)齊魯晚報(bào)、半島都市報(bào)、新華社綜合報(bào)道）