5月13日，北京西城區(qū)成方街甲33號銀監(jiān)會辦公樓，一次小規(guī)模的會議齊聚了銀行界的大腕。銀監(jiān)會主席劉明康、副主席唐雙寧，工商銀行行長姜建清、農(nóng)業(yè)銀行行長楊明生、中國銀行行長肖鋼、建設(shè)銀行行長張恩照，銀監(jiān)會監(jiān)管一部等部門的負責(zé)人，以及部分銀監(jiān)局和部分國有商業(yè)銀行基層行代表出席了會議。
讓這些銀行業(yè)高官悉數(shù)到場的會議，名叫“貫徹落實國家宏觀調(diào)控措施，進一步加強貸款風(fēng)險管理座談會”。
然而，此次會議的主題并不是銀監(jiān)會的初衷。記者從銀監(jiān)會內(nèi)部得知，銀監(jiān)會本來想在4月中旬召開國有商業(yè)銀行不良貸款“雙降”先進典型代表的表彰大會，然而有銀監(jiān)會內(nèi)部人士建議，鑒于當時已顯緊張的貸款形勢，會議的主題應(yīng)側(cè)重于強調(diào)貸款風(fēng)險管理。該建議一提出，立即得到了銀監(jiān)會高層領(lǐng)導(dǎo)的首肯。有關(guān)負責(zé)人指出，在規(guī)模規(guī)格不變的前提下，會議應(yīng)盡可能地務(wù)實。
就在確定會議主題的幾天后，有關(guān)銀監(jiān)會要求股份制商業(yè)銀行停止發(fā)放貸款的傳言便流傳開來。市場振動余波至今未消。
4月30日，作為“停貸”風(fēng)波的回應(yīng)，銀監(jiān)會趕在“五一”節(jié)前緊急發(fā)布進一步加強貸款風(fēng)險管理的七條措施。
這次的內(nèi)部座談會上，劉明康在講話中明確提出，各家銀行和銀監(jiān)會各派出機構(gòu)在貫徹落實國家宏觀調(diào)控措施、加強貸款風(fēng)險管理中，必須正確處理好十大關(guān)系。
有業(yè)內(nèi)人士認為，“七條措施”和“十大關(guān)系”已充分顯露銀監(jiān)會在貸款問題上的立場，對各家銀行今后的貸款管理工作意義非凡。
建立銀行授信盡職調(diào)查制度
如果可以對劉明康的“論十大關(guān)系”重新梳理分類，不難發(fā)現(xiàn)，其中有四條關(guān)系體現(xiàn)了監(jiān)管部門對銀行個體在貸款風(fēng)險管理方面的要求。這四大關(guān)系分別是：
處理好業(yè)務(wù)競爭與合法守規(guī)的關(guān)系，決不能因競爭而降低了貸款條件；
處理好支持地方經(jīng)濟發(fā)展和防范銀行風(fēng)險的關(guān)系，要研究和探索科學(xué)合理的機構(gòu)設(shè)置和干部交流機制；
處理好信息收集與信息判斷的關(guān)系，加強對企業(yè)和市場信息的綜合分析和判斷，警惕用虛假報表騙取銀行貸款的行為；
處理好風(fēng)險管理的獨立性與發(fā)揮分支機構(gòu)作用的關(guān)系，在充分調(diào)動銀行分支機構(gòu)的積極性、提高效率的同時，要研究和探索銀行內(nèi)部風(fēng)險管理架構(gòu)的設(shè)置。
當然，光有以上這些貸前、貸中、貸后的原則性要求是遠遠不夠的。
記者從銀監(jiān)會獲悉，銀監(jiān)會將于近期發(fā)布《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查指引》，希冀加強對商業(yè)銀行授信盡職調(diào)查情況的監(jiān)管，并將以此作為評價一家銀行內(nèi)控制度有效性和實施問責(zé)制的重要依據(jù)。該指引同時要求各商業(yè)銀行要按照“獨立性、專業(yè)性和充分性”原則，建立授信業(yè)務(wù)崗位職責(zé)和相應(yīng)的盡職調(diào)查制度。
與此同時，重大違約情況通報制度也正在銀行系統(tǒng)內(nèi)悄然進行著。近期下發(fā)的銀監(jiān)辦發(fā)2004 151號文件內(nèi)容顯示，銀監(jiān)會決定建立“零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計制度”以及“客戶大額授信統(tǒng)計制度”。這些制度將定期收集房地產(chǎn)、汽車貸款違約客戶情況及客戶大額授信情況，建立違約信息檔案，并對違約客戶的數(shù)量和成因進行分析。不僅如此，還要將違約客戶的相關(guān)信息及時通報商業(yè)銀行，協(xié)調(diào)商業(yè)銀行采取措施防范信貸風(fēng)險。制度明確規(guī)定，各國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的總行、省級分行、地市級分行都要定期填報相關(guān)信息，建立銀行系統(tǒng)內(nèi)的客戶違約情況登記制度。
監(jiān)控貸款結(jié)構(gòu)
肩負監(jiān)管者重任，首先要以身作則：
處理好總量和結(jié)構(gòu)的關(guān)系，不僅要分析不良貸款的總量，也要看到不良貸款的地區(qū)結(jié)構(gòu)、行別結(jié)構(gòu)和種類結(jié)構(gòu)等；
處理好信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)和表外資產(chǎn)的關(guān)系，對銀行資產(chǎn)進行全面監(jiān)測和管理，防范銀行整體風(fēng)險；
處理好制度風(fēng)險和操作風(fēng)險的關(guān)系，使管理制度建設(shè)適應(yīng)形勢發(fā)展變化的需要，當前特別要加大檢查力度，防止有法不依、有規(guī)不循、管理流于形式的問題。
以上是劉明康在“十大關(guān)系”中對銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的三點工作要求。其中，貸款的結(jié)構(gòu)性問題于近期被廣泛關(guān)注。
目前，銀監(jiān)會已明確行業(yè)貸款的政策導(dǎo)向：給予重點傾斜的是煤炭、電力、石油、交通、供水等公共設(shè)施和基礎(chǔ)設(shè)施項目；適時適度地進行貸款控制的是鋼鐵、電解鋁、水泥以及房地產(chǎn)、汽車等過熱行業(yè)；對于盲目投資、低水平擴張、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場準入條件，以及未按規(guī)定程序?qū)徟捻椖浚宦刹坏冒l(fā)放新的貸款，已給予授信和已發(fā)生貸款的要采取適當、穩(wěn)妥的方式予以糾正。
“從銀行貸款的地區(qū)分布來看，存在著極度失衡的狀況。新增貸款越來越向經(jīng)濟發(fā)達的大中城市集中，而那些邊遠的、經(jīng)濟落后的地區(qū)則存在著銀行貸款的全面收縮。”中國社科院金融研究所的易憲容表示。
近日公布的央行2004年一季度貨幣政策執(zhí)行報告也體現(xiàn)了貸款投向的集中性。今年一季度，全國范圍內(nèi)對工業(yè)投資增長了66．1％，特別是工業(yè)投資中制造業(yè)的投資增長了76％，對建筑業(yè)投資增長了82．8％，但對農(nóng)業(yè)的投資卻只增長0．4％。與此同時，江蘇、浙江、廣東、山東和上海的五省市共新增貸款約4000億元，占全部人民幣新增貸款的47％。
劉明康在會議中還強調(diào)，要認真做好貸款五級分類工作，切實加強對不良資產(chǎn)的監(jiān)測和考核，“防止弄虛作假”。
銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，按一逾兩呆口徑，截至2003年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣不良貸款余額2．4萬億元，不良貸款率為15．19％。其中，不良貸款余額下降對不良貸款比例下降的貢獻率雖有明顯提高，但比例仍僅為21％。這意味著新增貸款對降低不良率的貢獻率超過了70％。數(shù)據(jù)并不樂觀。
銀行監(jiān)管主動配合貨幣政策
“十大關(guān)系”中，劉明康還提到了宏觀經(jīng)濟與銀行信貸政策的三項統(tǒng)籌：
處理好資本市場和資金市場的關(guān)系，協(xié)調(diào)好兩個市場的發(fā)展，共同防范金融風(fēng)險；
處理好經(jīng)營性風(fēng)險和政策性風(fēng)險的關(guān)系，在分析企業(yè)經(jīng)營性風(fēng)險的同時，要認真執(zhí)行信貸政策，發(fā)展地、動態(tài)地、辯證地、長遠地看國家的產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)的發(fā)展前景，加強銀行對宏觀要素評估力量；
處理好貨幣政策和銀行監(jiān)管的關(guān)系，銀行監(jiān)管要與貨幣政策主動配合，形成合力，引導(dǎo)商業(yè)銀行更好地執(zhí)行各項政策，既支持經(jīng)濟發(fā)展，又要控制銀行風(fēng)險。
近幾年來，直接融資與間接融資出現(xiàn)了嚴重的不平衡。中國社科院的易憲容表示，按股票流通市值、債券、可轉(zhuǎn)債計算，2002年，我國直接融資與間接融資的比例僅為9％，而世界許多國家的這一比例至少在70％以上。“企業(yè)融資的絕大部分都靠銀行貸款來解決，而我國企業(yè)普遍存在資產(chǎn)負債率過高、自有資金不足的問題，在這種情況下，銀行將面臨巨大的潛在風(fēng)險。”他說。
也有業(yè)內(nèi)人士猜測，鑒于前段時間銀行貸款增速過快，我國的直接融資比例估計已不足5％。如無有效控制，直接融資和間接融資比例失衡的問題將愈發(fā)嚴重。 (21世紀經(jīng)濟報道)
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